会社の通帳を眺めては、ため息をつく。
来月の支払いを考えると、夜も眠れない。
「売上は立っているはずなのに、なぜ、いつもお金が足りないんだ…」
社長、そのお気持ち、痛いほどわかります。
私もかつて、あなたと全く同じ絶望の淵に立っていましたから。
初めまして。
資金繰りコンサルタントの山崎 譲と申します。
かつて私は、父から継いだ金属加工会社を経営していました。
しかし、リーマンショックの煽りを受け、倒産寸前まで追い込まれた経験があります。
銀行に見放され、万策尽きたと思ったあの夜のことは、今でも忘れられません。
この記事は、過去の私のように、たった一人で資金繰りの悩みを抱え、孤独に戦っている社長、あなたのためだけに書きました。
なぜ、あなたの会社はいつも資金繰りが苦しいのか。
その根本的な原因を、私の経験を交えながら解き明かし、銀行融資だけではない、具体的な解決策を包み隠さずお伝えします。
この記事を読み終える頃には、あなたは「次の打ち手」を明確に手にし、「自分は一人じゃないんだ」という心強さを感じていただけるはずです。
大丈夫。道は、一つじゃありませんから。
目次
なぜ、あなたの会社はいつも資金繰りが苦しいのか？ 5つの根本原因
「利益は出ているはずなのに、なぜか手元にお金が残らない」。
これは多くの経営者が抱える、深刻な悩みです。
いわゆる「黒字倒産」という最悪の事態も、この状態から生まれます。
まずは、あなたの会社を蝕む「お金の流れの病」の正体を、一緒に突き止めていきましょう。
「売上はあるのに、お金がない」の正体はキャッシュフローのズレ
会社の血液とも言えるお金の流れ、これを「キャッシュフロー」と呼びます。
この流れがどこかで滞ってしまうと、会社は途端に息苦しくなってしまうのです。
売上が計上されるタイミングと、実際に現金が手元に入ってくるタイミングには、必ず時間差があります。
このズレこそが、資金繰りを苦しくさせる最大の原因なのです。
原因1：売掛金の回収が遅く、支払いが早い
商品を納品し、請求書を送っても、その代金が振り込まれるのは1ヶ月後、2ヶ月後…というのが一般的です。
この「後で受け取れるお金」を売掛金と呼びます。
一方で、材料の仕入れ代金や従業員の給料、オフィスの家賃といった支払いは、容赦なくやってきます。
つまり、「入ってくるお金は遅いのに、出ていくお金は早い」という構造が、常に会社を圧迫しているのです。
取引先の支払いサイクルが長ければ長いほど、その負担は重くのしかかってきます。
原因2：抱えすぎた在庫と、大きすぎた設備投資
「いつか売れるだろう」と抱えた大量の在庫。
これらは、帳簿上は「資産」とされていますが、現金化されなければ、ただ倉庫のスペースを埋めているだけです。
仕入れにかかったお金は、在庫が売れるまでずっと眠ったままになってしまいます。
また、「これで生産性が上がるはずだ」と意気込んで導入した高額な機械。
その支払いが、今の経営状況に見合っていない過剰な投資だった場合、毎月の返済が重い足かせとなってキャッシュフローを悪化させます。
原因3：複数の借入による、静かな圧迫
創業時の融資、運転資金の追加融資、設備投資のローン…。
一つひとつの返済額は小さくても、複数の借入が重なると、毎月の返済総額は知らず知らずのうちに膨れ上がっています。
まるで静かに、しかし確実に、会社の体力を奪っていくのです。
売上の中からまず返済分が消えていき、残ったわずかなお金でやりくりする…そんな自転車操業に陥っていませんか？
原因4：急な売上増加という「嬉しい悲鳴」の罠
意外に思われるかもしれませんが、急激に売上が伸びた時も、資金繰りは非常に危険な状態になります。
大きな案件を受注すれば、それに伴って仕入れの費用や外注費も増大します。
これらの支払いは先に出ていくのに、売掛金の入金は数ヶ月後。
売上が増えれば増えるほど、一時的に必要となる運転資金も大きくなり、資金ショートのリスクが高まるのです。
これは、まさに「嬉しい悲鳴」の裏に潜む罠と言えるでしょう。
原因5：そもそも「どんぶり勘定」になっている
ここまで挙げた原因に心当たりがないとしたら、もしかすると、会社の正確なお金の流れを把握できていないのかもしれません。
いつ、いくら入ってきて、いつ、いくら出ていくのか。
このシンプルな流れを予測し、管理する「資金繰り表」を作成していない場合、経営は「どんぶり勘定」と言わざるを得ません。
嵐の海を、羅針盤も海図も持たずに航海しているようなものです。
これでは、いつ資金が底をついてもおかしくありません。
私が地獄の底で掴んだ「銀行融資以外の道」という希望
これらの原因、一つでも当てはまったでしょうか。
何を隠そう、かつての私は、これらすべてに当てはまっていました。
そして、その先に待っていたのは、筆舌に尽くしがたい地獄のような日々でした。
銀行に融資を断られ、シャッターの前で崩れ落ちた夜
あれは、リーマンショックの嵐が日本中を吹き荒れていた頃のことです。
主要な取引先が、ある日突然倒産しました。
連鎖的に、私の会社の経営も一気に傾きました。
メインバンクに追加融資をお願いしに、何度も頭を下げて通いました。
しかし、担当者から返ってきたのは、「誠に申し訳ありませんが…」という非情な言葉。
その帰り道、会社のシャッターの前で、私は一人、膝から崩れ落ちました。
従業員の顔、家族の顔が次々と浮かび、申し訳なさと悔しさで、涙も出ませんでした。
「万策尽きた…」。本気でそう思いました。
藁にもすがる思いで出会った「ファクタリング」という選択肢
眠れない夜が続き、来る日も来る日も通帳の残高とにらめっこするだけの日々。
そんな時、インターネットで偶然見つけたのが「ファクタリング」という言葉でした。
「売掛金を買い取ってもらい、早期に現金化する…？」
当時の私には、何のことかサッパリわかりませんでした。
しかし、「融資ではない」「担保・保証人は不要」という文字に、藁にもすがる思いで問い合わせの電話をかけたのです。
「これは融資じゃない、血の通った資金だ」と震えた日
担当者の方は、私の混乱した話をじっくりと聞いてくれました。
そして、審査に必要なのは決算書や担保ではなく、「取引先に送った請求書（売掛金）」だと言うのです。
銀行からは相手にもされなかった私が、まだ入金されていない請求書を元に、資金を調達できるかもしれない。
半信半半疑でしたが、数日後、手数料が引かれた現金が、本当に会社の口座に振り込まれたのです。
そのお金で従業員の給料を払い、仕入れ先への支払いを済ませることができました。
あの時、通帳に記帳された数字を見た時の手の震えは、一生忘れません。
それは、単なるお金ではありませんでした。
会社を、従業員を、そして家族を守るための「血の通った資金」だったのです。
ファクタリングとは何か？元経営者が本音で語る本当のところ
私を地獄の底から救ってくれたファクタリング。
しかし、これは決して「魔法の杖」ではありません。
正しく理解して使わなければ、逆に経営を悪化させる危険も孕んでいます。
ここでは、私の経験から学んだ「本当のところ」を、包み隠さずお話しします。
専門用語は不要！3分でわかるファクタリングの仕組み
難しく考える必要はありません。
ファクタリングとは、一言で言えば「まだ入金されていない請求書を、専門の会社に買い取ってもらい、手数料を払って、すぐにお金に換えてもらうサービス」です。
例えるなら、目的地まで早く着きたい時に、普通列車ではなく「新幹線の特急料金」を払って乗るようなもの。
本来、数ヶ月待たなければ手に入らない売上を、手数料という「特急料金」を支払うことで、今すぐ手に入れることができるのです。
これは銀行からお金を借りる「融資」とは全く違います。
自分の会社が持つ「売掛金」という資産を売却する、正当な取引なのです。
私が心から「助かった」と感じた3つのメリット
- 圧倒的なスピード
銀行融資は、審査だけで数週間から1ヶ月以上かかることも珍しくありません。しかし、ファクタリングは最短即日、数日で現金化が可能です。「来週の支払いが、どうしても足りない！」という緊急事態において、これほど心強いものはありません。 - 審査の柔軟さ
銀行は会社の決算書や担保価値を厳しく見ますが、ファクタリング会社が最も重視するのは、請求書の発行先である「売掛先の信用力」です。そのため、自社が赤字決算であったり、税金を滞納していたりしても、利用できる可能性が十分にあります。まさに、銀行に見放された会社の「命綱」となり得るのです。 - 借入ではないという安心感
ファクタリングは借金ではないため、決算書の負債の部に計上されません。信用情報にも影響がないので、今後の銀行融資に悪影響を与える心配もありません。これは経営者にとって、非常に大きな精神的な安心材料になります。
【要注意】知らずに使うと危険！3つのデメリットと落とし穴
もちろん、良いことばかりではありません。
私が実際に利用して感じた、注意すべき点もお伝えします。
- 手数料の高さ
最大のデメリットは、銀行融資の金利に比べて手数料が割高であることです。先ほどの新幹線の例え通り、スピードと利便性のためのコストと割り切る必要があります。恒常的に利用するのではなく、あくまで「緊急時の備え」として考えるべきです。 - 売掛金の範囲内でしか調達できない
当然ですが、調達できる資金は、あなたが持っている売掛金の額面が上限です。それ以上の大きな資金が必要な場合には、ファクタリングだけでは解決できないこともあります。 - 悪質な業者の存在
そして、これが最も注意すべき点です。残念ながら、困っている経営者の足元を見るような、悪質な業者が存在します。知識がないまま安易に契約すると、法外な手数料を取られ、かえって資金繰りを悪化させることになりかねません。
【命綱】悪質な業者に絶対に騙されないための鉄則
何を隠そう、私自身、最初にファクタリングを検討した際、悪質な業者に騙されそうになった苦い経験があります。
「情報弱者は、文字通り命取りになる」。
この時の教訓を、ぜひあなたに伝えさせてください。
私が騙されかけた…悪質業者の巧妙な手口
その業者は、電話口では非常に親身な態度でした。
「社長、大変でしたね。うちなら何とかできますよ」と。
しかし、送られてきた契約書を見て、私は愕然としました。
手数料の計算方法が異常に複雑で、よく見ると年利換算でとんでもない高金利になっていたのです。
さらに、契約書には小さな文字で「売掛先が倒産した場合は、全額を返金していただきます」という、ファクタリングではあり得ないはずの条項が書かれていました。
これはファクタリングを装った、実質的なヤミ金です。
あの時、契約書を隅々まで確認していなければ…と考えると、今でも背筋が凍ります。
優良なパートナーを見抜く「5つのチェックポイント」
私の失敗を繰り返さないために、業者を選ぶ際には、必ず以下の5点を確認してください。
- 契約形態が「償還請求権なし（ノンリコース）」になっているか？
これは「万が一、売掛先が倒産しても、あなたに返済義務は発生しない」という契約です。これこそがファクタリングの最大のメリットであり、これがない契約は絶対に結んではいけません。 - 手数料が相場の範囲内か？
手数料の内訳が明確に提示され、その金額が後述する相場の範囲内に収まっているかを確認しましょう。不明瞭な費用を請求してくる業者は危険です。 - 契約書の内容を丁寧に説明してくれるか？
あなたの質問に対して、担当者が誠実に、分かりやすく説明してくれるかどうかも重要なポイントです。言葉を濁したり、契約を急かしたりする業者は信用できません。 - 会社の所在地や連絡先が明確か？
会社のホームページに、固定電話の番号やオフィスの住所がきちんと記載されているかを確認しましょう。携帯電話の番号しか載っていないような業者は要注意です。 - 実績は豊富か？
長年の運営実績や、多くの取引事例がある会社は、それだけ信頼性が高いと言えます。
これ以上は危険！手数料の相場を知る
ファクタリングには、主に2つの契約形態があり、それぞれ手数料の相場が異なります。
この数字を、一つの基準として覚えておいてください。
| 契約形態 | 特徴 | 手数料の相場 |
|---|---|---|
| 2社間ファクタリング | あなたとファクタリング会社の2社間での契約。取引先に知られずに利用でき、手続きがスピーディー。 | 8% 〜 18% |
| 3社間ファクタリング | あなた、ファクタリング会社、売掛先の3社間での契約。売掛先の承諾が必要で時間はかかるが、手数料が安い。 | 2% 〜 9% |
この相場から著しく外れた手数料を提示された場合は、悪質な業者である可能性が極めて高いと言えます。
明日からできる！資金繰り改善への具体的な第一歩
ここまで読んでいただき、ありがとうございます。
ファクタリングという選択肢を知ることで、少しだけ視界が開けたのではないでしょうか。
しかし、最も大切なのは、ここから具体的に行動を起こすことです。
まずは現状把握から。机の中の「あの書類」を確認しよう
難しいことはありません。
今日、まずやってみてほしいのは、机の中やパソコンの中にある「請求書（控え）」を3枚、探し出すことです。
そして、その請求書に書かれている「入金予定日」と「金額」を、カレンダーや手帳に書き出してみてください。
同時に、来月支払わなければならない経費（家賃、リース代、借入返済など）も書き出してみましょう。
これが、資金繰り改善のすべての始まりである「現状把握」の第一歩です。
小さな改善の積み重ねが、会社の未来を創る
お金の流れが見えてきたら、次は小さな改善です。
例えば、
- 使っていない備品を売却してみる。
- 電気の契約プランを見直してみる。
- 取引先に、回収サイトの短縮を一度だけ、丁寧に相談してみる。
一つひとつは小さなことかもしれません。
しかし、その小さな一歩の積み重ねが、会社のキャッシュフローを確実に強くしていきます。
私の会社も、そうやって少しずつ立て直していきました。
一人で抱え込まないでください。相談できる相手は、必ずいます
そして、何よりも伝えたいこと。
それは、どうか一人で抱え込まないでください、ということです。
かつての私がそうだったように、経営者の孤独は、時に判断を誤らせます。
信頼できる税理士の先生、商工会議所の相談員、そして私のような経験を持つコンサルタント。
あなたの周りには、手を差し伸べてくれる人が必ずいます。
誰かに話すだけで、心が軽くなり、見えていなかった道が見えてくることもあります。
どうか、その勇気だけは失わないでください。
まとめ：諦めるのは、すべてのカードを切り終えてからでも遅くありません
最後に、この記事の要点を振り返ってみましょう。
- 資金繰りが苦しい根本原因は、売上と入金のズレ（キャッシュフローの悪化）にある。
- 銀行融資を断られても、「ファクタリング」という資金調達の道がある。
- ファクタリングは「スピード」と「審査の柔軟さ」が魅力だが、「手数料の高さ」と「悪質業者の存在」には注意が必要。
- 優良な業者を見抜くには「償還請求権なし」の契約かどうかが最大のポイント。
- まずは現状把握から。小さな一歩を踏み出すことが、未来を変える。
本当によく、ここまで歯を食いしばってこられましたね。
社長、あなたは一人じゃありません。
会社の資金繰りは、まるで川の流れのようなものです。
どこかで堰き止められても、必ず別の流れを見つけ出すことができます。
諦めるのは、すべてのカードを切り終えてからでも遅くありません。
この記事が、あなたの会社の流れを変える、一筋の光となることを心から願っています。